Wykreślenie z BIG zapytań – jak to zrobić? Czyszczenie BIG jest możliwe zawsze wtedy, gdy uregulujesz swój dług. Po jego opłaceniu wpis z bazy znika w ciągu 14 dni, a jeśli tak się nie stanie, to należy wysłać wniosek z prośbą o jego usunięcie. Sprawa wygląda inaczej w przypadku zapytań, gdyż tych nie da się usunąć. Do BIG może również trafić pozytywna informacja, dotycząca systematycznego regulowania zobowiązań. Dzieje się to na wniosek podmiotu, którego dotyczy zobowiązanie (w terminie 14 dni od złożenia stosownego wniosku) lub na wniosek wierzyciela (za zgodą podmiotu, którego dotyczy zobowiązanie), w ciągu 14 dni od dnia spłaty długu. Jednym ze sposobów jest sprawdzenie wnioskodawcy w BIK, czyli bazie, w której gromadzone są wszelkie informacje o naszych zobowiązaniach. Co więcej, każdy z nas może uzyskać raport BIK na własny temat wraz z oceną punktową, od której zależy to, czy dostaniemy kredyt. Jednak to nie jedyne usługi, z których możemy skorzystać w BIK. Wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe przesłana przez banki i SKOK–i do BIK spadła o 37,6 proc. w lutym 2023 w ujęciu rocznym – poinformowało Biuro Informacji Kredytowej (BIK). O . Niedawno opisywałem w blogu sprawę klienta BZ WBK, któremu bank naliczył odsetki od nieistniejącej wierzytelności i w związku z tym ów klient trafił do Biura Informacji Kredytowej (BIK) jako nierzetelny płatnik. Bank przeprosił i wycofał się z opłaty, którą omyłkowo naliczył i zapewne odstąpi też od naliczenia odsetek (nie wiem czy to już nastąpiło, ale nie wyobrażam sobie innego załatwienia sprawy). Wydawało mi się, że taki epilog ostatecznie zakończy sprawę. Okazuje się jednak, że nie. Klient BZ WBK doniósł mi – i przedstawił na to stosowną dokumentację! – iż bank BZ WBK rozwiązał z nim umowę o konto. Nie wiadomo czy w ramach retorsji za „nadmierną upierdliwość” w tej konkretnej sprawie, czy też z innych powodów – może klient przy okazji jeszcze coś przeskrobał? Ale i to się zdarza. Bank nie musi kochać każdego klienta i z każdym chcieć współpracować. Zwłaszcza jeśli jest to bank prywatny. Gorzej, że kilka dni po zamknięciu konta klienta ktoś z BZ WBK wysłał zapytanie kredytowe do BIK na kwotę 1 zł. Bez zgody i wiedzy klienta! Klient ma na to niezbity dowód – wyciąg na swój temat z bazy BIK. Widziałem ten wyciąg i rzeczywiście jest tam zapytanie o kredyt w wysokości 1 zł, sygnowane przez BZ WBK. Po co bank miałby sprawdzać za plecami klienta jego wiarygodność kredytową? I to już po rozwiązaniu z nim umowy? W jakich okolicznościach bank może tego typu zapytanie do BIK wysłać? Czy potrzebuje na to zgody klienta? Czy kwota zapytania o kredyt ma jakiekolwiek znaczenie?Zobacz również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]Z tymi pytaniami udałem się do BZ WBK. Odpowiedział mi Artur Sikora, szef pionu komunikacji w banku, czyli „szyszka”. Pan Artur pisze tak: „Zgodnie z obowiązującymi przepisami bank pobiera z Biura Informacji Kredytowej raporty w oparciu o podstawę prawną wskazaną w art. 105 ust. 4 prawa bankowego tj. zakresie w jakim jest to konieczne w związku z wykonywaniem czynności bankowych, a w szczególności w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego, a także rozpatrzenia reklamacji kierowanych do banku przez klientów w związku z nieprawidłowościami w zgłaszanych do BIK informacjach o klientach„.A więc w ramach prawa bank może pytać o klienta nawet bez jego zgody i wiedzy. Tyle, że tego typu zapytanie to tzw. zapytanie monitorujące, nie powinno mieć nic wspólnego z żadnym kredytem. Bo zapytania kredytowego nie wolno bankowi złożyć bez zgody klienta. Przyznaje to nawet przedstawiciel BZ WBK. „W tym konkretnym przypadku powodem pobrania raportu było rozpatrzenie reklamacji klienta. Dlaczego wybrany został raport kredytowy, a nie monitorujący? Tu niestety zawinił nasz pracownik wybierając omyłkowo nie to pobranie, które powinien. Jeżeli chodzi o kwotę zapytania – 1 zł – to jak wspomniałem omyłkowo pobrany został rodzaj raportu kredytowego, który wymaga podania wnioskowanej kwoty kredytu. Ponieważ pobranie dotyczyło reklamacji nie wniosku kredytowego, wpisano najniższą możliwą kwotę – 1 zł”. Jedyną zagadką pozostaje timing – zapytanie zostało zarejestrowane w BIK już za zamknięciu umowy przez bank. Ale to chyba kwestia jakiegoś nieporozumienia na linii też: Spiera się z bankiem, a ten wpisał ją do BIK jako złą klientkę!Morały z tej opowieści są trzy. Po pierwsze warto czasem zerknąć do BIK i sprawdzić kto – w sensie: który bank – się nami interesował i czy przypadkiem jego wścibstwo nie było zbyt wielkie. Po drugie warto wiedzieć, że banki niestety mogą o nas pytać bez naszej wiedzy, ale pod warunkiem, że jest to zapytanie tzw. monitorujące. Zapytania kredytowe muszą zawsze mieć zgodę klienta. Muszą, bo – i to trzeci morał – liczba zapytań kredytowych ma wpływ na punktową ocenę wiarygodności kredytowej danego klienta. Czyli: jeśli banki pytają o Ciebie zbyt często – możesz mieć mniej punktów w BIK. I będzie Ci trudniej o kredyt. Kontynuuję temat zapytań kredytowych, o których dane są przetwarzane w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK). Przypomnę, że zapytania kredytowe są wysyłane do bazy BIK w celu pobrania historii kredytowej konsumenta w sytuacji, gdy ubiega się on o kredyt i bank ocenia jego ryzyko kredytowe. Sporo już napisałam na temat zapytań kredytowych. Opis rodzajów zapytań kredytowych składanych do bazy (BIK) znajdziesz w Które zapytania do BIK o historię kredytową powinny Cię szczególnie zainteresować? O tym, jaki jest wpływ zapytań kredytowych na nasz „scoring BIK” dowiesz się z 4 czynniki, które decydują o wysokości scoringu BIK. O powodach uwzględniania zapytań kredytowych w scoringu kredytowym przeczytasz w Dlaczego w scoringu kredytowym uwzględnia się informacje o zapytaniach kredytowych? Bez wątpienia zapytania kredytowe nie są obojętne dla postrzegania naszej wiarygodności kredytowej. Dlatego warto mieć choćby podstawową wiedzę na temat wpływu tych zapytań na ocenę naszego ryzyka kredytowego, w tym na nasz „scoring BIK”. Jeśli ta informacja może wpływać na istotne elementy naszego życia finansowego, to warto znać także warunki jej przetwarzania w bazie BIK i udostępniania. I właśnie te kwestie porządkowe opisuję w tym artykule. Kto może złożyć zapytanie kredytowe do bazy BIK o nasze dane? Przypomnę, że do bazy BIK zapytanie kredytowe może wysłać: bank, w tym bank spółdzielczy, w którym ubiegasz się o kredyt, SKOK, w którym ubiegasz się o kredyt, firma pożyczkowa, w której ubiegasz się o pożyczkę. Jakie informacje o zapytaniach kredytowych są przechowywane w bazie BIK? Aby BIK mógł przygotować i udostępnić raport z danymi o naszej historii kredytowej musi otrzymać od instytucji pytającej szereg informacji. Niektóre z nich są obligatoryjne np. nasze dane identyfikacyjne, a niektóre instytucja może, ale nie musi podawać np. stan cywilny. Wszystkie dane podane w zapytaniu kredytowym są przez BIK zapisywane w bazie danych. Wśród nich najważniejsze są: data i czas złożenia zapytania, nazwa instytucji składającej zapytanie, powód złożenia zapytania (w jakim celu dane są pobierane), dane osoby, o której zapytanie jest składane: imię i nazwisko, PESEL, płeć, obywatelstwo, seria i numer dokumentu tożsamości, adres zamieszkania/zameldowania, rodzaj zobowiązania, o który wnioskuje osoba, o którą jest zapytanie, relacja tej osoby do zobowiązania (główny kredytobiorca, współkredytobiorcą itp.), wnioskowana kwota zobowiązania, waluta zobowiązania. Komu informacje o zapytaniach kredytowych są udostępniane? Informacja o złożonych zapytaniach kredytowych może być udostępniana bez zgody konsumenta: bankom, w tym bankom spółdzielczym, SKOK-om. Informacje o zapytaniach kredytowych mogą pojawić się w każdym raporcie pobieranym z BIK przez te instytucje tj. w raportach pobieranych w celu oceny ryzyka kredytowego osoby ubiegającej się o kredyt, w celu monitorowania ryzyka kredytowego aktualnego kredytobiorcy oraz w celu zarządzania klientem. Inne instytucje współpracujące z BIK np. firmy pożyczkowe mogą także pobrać informacje o zapytaniach kredytowych, ale tylko za zgodą konsumenta. Informacje o złożonych zapytaniach kredytowych zobaczy także konsument, gdy pobierze z BIK swój raport kredytowy. Dotyczy to zarówno raportu płatnego Profil Kredytowy Plus, jak i Informacji Ustawowej. —————————————————————————————————————————————– Uwaga! Od roku BIK wycofuje się systematycznie z raportu Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass. W zamian oferuje Raport BIK. Wycofywane raporty będą dostępne jeszcze tylko w okresie przejściowym i tylko dla części konsumentów. O szczegółach tej zmiany pisałam w BIK zmienia ofertę dla konsumentów – nowy Raport BIK. —————————————————————————————————————————————– W Informacji Ustawowej udostępnianej konsumentowi bezpłatnie – na podstawie przepisów ustawy o ochronie danych osobowych – jest sekcja „Dane dotyczące udostępnień informacji”, w której znajdują się informacje o tym komu i kiedy BIK udostępnił dane o historii kredytowej konsumenta. Z opisu tych zapytań można się zorientować także, które z nich jest „zapytaniem kredytowym”. W opisie takiego zapytania będzie sformułowanie „…w odpowiedzi na zapytanie kredytowe…”. Jak długo informacja o zapytaniu kredytowym jest przechowywana w bazie BIK? BIK przetwarza dane o zapytaniach kredytowych w kilku celach, które wpływają na okres ich przetwarzania. Maksymalny okres przechowywania danych o zapytaniach kredytowych wynosi 12 lat. Tak długo dane przetwarza się w celach stosowania przez banki metod statystycznych oraz w celach reklamacyjnych. Dla celów oceny ryzyka kredytowego BIK przetwarza dane o zapytaniach kredytowych przez 12 miesięcy. Z tego okresu dane są udostępniane bankom na raportach w celu oceny ryzyka kredytowego klienta. Z jakiego okresu dane o zapytaniach kredytowych są wykorzystywane w „scoringu BIK”? W „scoringu BIK” są wykorzystywane dane o zapytaniach kredytowych złożone do bazy BIK w ciągu ostatnich 12 miesięcy poprzedzających moment naliczenia oceny punktowej BIK. Czyli są uwzględniane te same zapytania kredytowe, o których informacje otrzymują banki na raportach kredytowych pobieranych z BIK. Jakie informacje o zapytaniach kredytowych otrzymują z BIK banki? Banki otrzymują przede wszystkim informacje o tym, kiedy zapytania kredytowe o dane konsumenta były złożone do BIK i o jaki kredyt osoba się ubiegała. Banki nie mają dostępu do informacji o tym, który bank wcześniej złożył zapytanie kredytowe o dane konsumenta do BIK. Gdzie możemy sprawdzić, kto złożył zapytanie kredytowe o nasze dane i kiedy? Jeśli chcesz zweryfikować pełne informacje o składanych zapytaniach kredytowych o Twoje dane, to możesz: Kupić swoje dane w BIK. W zakupionym raporcie będzie podana liczba zapytań kredytowych złożonych do BIK w ostatnich 12 miesiącach wraz z informacją między innymi o tym, która instytucja złożyła to zapytanie i kiedy to dokładnie było. Opis jak pobrać taki raport znajdziesz w naszym Przewodniku. 2. Pobrać bezpłatny raport, udostępniany przez BIK w oparciu o art. 33 Ustawy o ochronie danych osobowych (Informacja Ustawowa). Tę możliwość opisałam w punkcie 3 powyżej. ————————————————– Uwaga! Po wejściu w życie RODO, BIK nie udostępnia już Informacji Ustawowej. Ten raport został zastąpiony przez Kopię Danych. Jak można pobrać ten raport, opisałam w przewodniku Jak pobrać z BIK Kopię Danych. ————————————————— Gdzie należy składać reklamacje w sprawie zapytań kredytowych? Jeśli już udało Ci się dowiedzieć kto i kiedy złożył zapytanie kredytowe do bazy BK o Twoje dane i któreś z tych zapytań kwestionujesz, to powinieneś doprowadzić do usunięcia tego zapytania z bazy BIK przez bank czy też firmę pożyczkową. Ma to znaczenie, bowiem zapytanie kredytowe złożone przez bank w ciągu ostatnich 12 miesięcy może mieć wpływ na Twój „scoring BIK” i ocenę Twojej wiarygodności kredytowej. Aby to wyjaśnić trzeba skierować pytanie do banku, który takie zapytanie kredytowe skierował do BIK. Jeśli z takim pytaniem zwrócisz się do BIK, to niewiele to pomoże, bowiem BIK nie będzie w stanie udzielić wyjaśnień dlaczego bank wysłał takie zapytanie i czy miał do tego podstawę prawną. Powyższe porządkowe informacje powinny być pomocne tym osobom, które dbają o swoją historię kredytową, w tym o jej poprawność. Nie jest rzeczą niespotykaną, że bank zadaje zapytanie kredytowe, choć nie ma podstawy prawnej do tego. A wybór właściwego rodzaju zapytania przez bank ma duże znaczenie dla konsumenta. Zachęcam zatem do sprawdzania poprawności swoich danych w BIK. ———————————————————————————————— Uwaga! Ostatnio wydane decyzje GIODO i wyroki Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w Warszawie wskazują, że dla pewnej grupy zapytań kredytowych brak jest podstaw prawnych do dalszego ich przetwarzania przez instytucje finansowe i BIK. Więcej na ten temat znajdziesz w Jak usunąć z bazy BIK informacje o zapytaniach kredytowych? ———————————————————————————————— Jeżeli uważasz to opracowanie za pomocne, to podziel się nim w mediach społecznościowych. W ten sposób ta informacja dotrze do innych zainteresowanych. Do BIK maksymalnie możesz wystosować trzy zapytania o raporty na temat twojej historii kredytowej. Biuro Informacji Kredytowej pozwala zamówić trzy typy raportu: -Informację Ustawową, czyli wyłącznie podstawowe dane, które BIK udostępnia na podstawie ustawy o ochronie danych osobowych. Raport ten jest udostępniany nie częściej niż raz na 6 miesięcy i jest bezpłatny; -Raport PLUS zawierający pełny obraz historii kredytowej i zapytań składanych przez banki. Jego koszt wynosi 30 zł (w języku angielskim 40 zł, a w polskim i angielskim 55 zł); - Raport PLUS z informacją o Ocenie Punktowej jest poszerzony o syntetyczną ocenę naszej historii kredytowej w postaci liczbowej (tzw. scoring). Kosztuje on 35 zł (po angielsku - 45 zł, wersja dwujęzyczna - 60 zł). Posiadanie dobrej historii kredytowej istotnie zwiększa szansę na uzyskanie pożyczki i wynegocjowanie korzystnych warunków finansowania. Co jednak w sytuacji, gdy w przeszłości zdarzyły nam się opóźnienia w spłacie? Jak długo baza BIK przechowuje takie informacje? Czy firmy oferujące pomoc w czyszczeniu BIK rzeczywiście doprowadzają do usunięcia złej historii z rejestru biura informacji kredytowej? Czy możliwe jest usunięcie historii zapytań? Baza BIK – jakie informacje przechowuje? BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, pełni rolę administratora danych, dotyczących wiarygodności kredytowej firm i osób fizycznych, przekazywanych bezpośrednio przez banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe, a także powiązane z bankami firmy leasingowe i faktoringowe. Jak taki transfer danych odbywa się w praktyce? Za każdym razem, kiedy zaciągamy kredyt w banku lub sięgamy po taki produkt, jak pożyczka online na dowód, pożyczkodawca przekazuje do BIK informacje na temat terminowości spłat. Aktualizowane są one w BIK przynajmniej raz w tygodniu aż do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Jeśli nie wyraziliśmy zgody na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach, a nasze zobowiązanie spłacaliśmy terminowo (opóźnienie nie przekroczyło 60 dni), informacje na jego temat staną się po spłacie niewidoczne dla instytucji finansowych, chcących zweryfikować naszą wiarygodność kredytową. Gdy z kolei zgodzimy się na przetwarzanie danych po spłacie pożyczki, zobowiązanie takie przyczyni się do budowania naszej pozytywnej historii kredytowej. Co warto podkreślić w tym miejscu, zgodę na przetwarzanie danych możemy dowolnym momencie wycofać. Co zrobić w sytuacji, gdy nie spłacaliśmy terminowo zaciągniętej pożyczki? W tym przypadku nie ma znaczenia, czy wyraziliśmy zgodę na przetwarzanie danych czy też nie – przez okres 5 lat od jego spłaty baza BIK będzie przechowywała te informacje, co bezpośrednio przełoży się na niekorzystną ocenę naszej wiarygodności kredytowej. Po upływie 5 lat dane trafiają do bazy danych statystycznych, gdzie będą przechowywane aż 12 lat. Czy rejestr BIK można „wyczyścić”? Wiele firm oferuje dziś usługę, opisywaną jako „czyszczenie BIK”, co mogłoby sugerować, że dane przechowywane przez BIK można w dowolny sposób modyfikować, co jest oczywiście nieprawdą. BIK jedynie administruje danymi przekazywanymi przez różne instytucje finansowe i nie ma możliwości w żaden sposób w nie ingerować. Dopuszczalne są jedynie 3 sytuacje, kiedy klient może wnioskować o usunięcie lub skorygowanie danych w rejestrze BIK: a) chęć wycofania zgody na przetwarzanie danych o spłaconym już kredycie (tylko w sytuacji, gdy był on spłacony terminowo); b) chęć upewnienia się, że nieterminowo spłacane zobowiązanie nie jest już brane pod uwagę przy ocenie wiarygodności kredytowej (tylko w sytuacji, gdy minęło 5 lat od daty jego spłaty); c) chęć skorygowania nieprawidłowych lub nieaktualnych informacji przechowywanych w bazie BIK. Co istotne, wszelkie wnioski i prośby o korekty kierować należy nie bezpośrednio do BIK, ale do instytucji finansowej, która udzieliła nam finansowania. Wprowadzenie zmian w rejestrze możliwe jest wyłącznie na podstawie odpowiednio uzasadnionego wniosku, skierowanego przez instytucję finansową – wnioski kierowane przez inne podmioty, w szczególności osoby fizyczne, nie są rozpatrywane. A co z historią zapytań w rejestrze BIK? Każde zapytanie skierowane do BIK widnieje w rejestrze przez okres 12 miesięcy. Duża liczba zapytań w krótkim czasie niekorzystnie wpływa na scoring, dlatego nie zaleca się wnioskowania o pożyczkę w wielu instytucjach jednocześnie. Warto zdawać sobie sprawę z tego, że historię zapytań można usunąć. Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek w instytucji, która zapytanie takie wysłała, a po miesiącu lub dwóch zapytanie powinno zniknąć z rejestru BIK. Kto korzysta z danych zgromadzonych w bazie BIK? Podmiotami, które korzystają z danych zgromadzonych w bazie BIK, są te same podmioty, które je przekazują, ale nie tylko – w równej mierze korzystają z nich sami klienci. Instytucje finansowe weryfikują dane o rzetelności spłat, by w przyszłości udzielać pożyczek tylko tym klientom, którzy z dużym prawdopodobieństwem spłacą je terminowo. Klienci zaś, dzięki posiadaniu konta w BIK, mają możliwość otrzymania powiadomienia, w momencie odpytywania bazy, co pozwala szybko przeciwdziałać ewentualnym wyłudzeniom. Jeśli zdecydujemy się na pożyczkę w banku lub SKOK-u, to już na etapie składania wniosku zostaniemy automatycznie zweryfikowani w BIK. Jest to jeden z elementów tzw. czynności bankowych, na które klient nie musi się dodatkowo wyrażać zgody. Musi być jedynie świadomy tego, że takie sprawdzenie zostanie przeprowadzone. Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku firm pożyczkowych. Jeśli interesuje nas np. tania pożyczka na raty, ewentualna weryfikacja w BIK może zostać przeprowadzona przez pożyczkodawcę wyłącznie wtedy, gdy wyrazimy na to zgodę. Warto także pamiętać o tym, że nie każda instytucja pozabankowa współpracuje z BIK. Pamiętajmy jednak, że pozytywna historia kredytowa zawsze działa na korzyść, dlatego w wielu sytuacjach wyrażenie zgody na sprawdzenie bazy BIK może okazać się bardzo pomocne.

ile może być zapytań do bik